Cum se asigură imobilul cu un credit ipotecar? Asigurare de garanții pentru locuințe și împrumuturi auto pentru persoane fizice

În prezent, creditele ipotecare au devenit o modalitate destul de populară de cumpărare a locuințelor.Desigur, astfel de împrumuturi nu sunt acordate tuturor. În primul rând, împrumutatul trebuie să îndeplinească anumite criterii. În al doilea rând, băncile cer și să încheiați o asigurare, și nu doar una, ci mai multe deodată. În acest sens, mulți potențiali debitori au o întrebare complet logică: este necesar să încheiați toate aceste polițe?

Asigurare imobiliara cu ipoteca

În primul rând, să aruncăm o privire mai atentă la ce anume solicită instituțiile financiare de la debitori atunci când solicită acest împrumut. O persoană care dorește să contracteze un credit ipotecar trebuie să furnizeze instituției financiare documente care să confirme atât identitatea sa, cât și capacitatea sa de a-și îndeplini obligațiile de rambursare a împrumutului. Totuși, acestea nu sunt toate condițiile pentru acordarea unui împrumut. După cum am menționat mai sus, băncile solicită și debitorilor potențiali să încheie mai multe polițe de asigurare. Logica instituției financiare în acest caz este foarte simplă - vrea să reducă la minimum toate riscurile posibile.

De obicei, clienților li se cere să încheie o asigurare pentru:

• direct la proprietatea rezidentiala;
• viața și sănătatea debitorului;
• Capacitatea de a lucra;
• răspundere ipotecară.

Este imediat de remarcat faptul că, conform legii, doar prima poliță este obligatorie. În acest caz, efectul său se aplică exclusiv imobilelor rezidențiale achiziționate pe credit. Totodată, legislația impune înregistrarea obligatorie a unei astfel de asigurări, indiferent de piața în care este achiziționată. apartament/casă – primar sau secundar. De asemenea, statutul împrumutatului nu contează aici. Toată lumea trebuie să încheie acest tip de asigurare, inclusiv cei care achiziționează locuințe cu ajutorul statului.

Un alt punct important este alegerea companiei de asigurare. Aici, interesele ambelor părți – împrumutatul și banca – coincid. Principalul criteriu în acest caz este fiabilitatea. La urma urmei, atât debitorul cât și banca își doresc garanții de plată în cazul unui eveniment asigurat. De aceea, poți încheia o poliță doar de la companii acreditate, de a cărei fiabilitate nimeni nu se îndoiește.

De exemplu, Sberbank, care este cea mai mare instituție financiară din țară, cooperează cu peste 30 de companii de asigurări. Prin urmare, împrumutatul nu va avea probleme cu alegerea aici. Alte bănci vor furniza, de asemenea, debitorilor o listă de parteneri ale căror politici sunt acceptate atunci când solicită un credit ipotecar.

Să aruncăm o privire mai atentă la ce cerințe impune Sberbank în acest caz. Această instituție financiară funcționează strict în limitele legii. Prin urmare, la emiterea unui credit ipotecar, clientul este obligat să încheie doar asigurare pentru proprietatea în sine. Cel mai bine este să emiti o poliță printr-o filială a unei instituții financiare - Sberbank Insurance. Cu toate acestea, puteți utiliza serviciile unei alte companii din lista celor acreditate studiind cu atenție tarifele acestora. Merită să ne amintim că, dacă încheiați o poliță, dar apoi nu plătiți primele, atunci astfel de acțiuni oferă băncii dreptul deplin de a rezilia contractul și de a colecta suma totală a împrumutului de la împrumutat.

Vorbind despre tarife, este necesar să explicăm că acestea depind de o serie de factori. În special, compania de asigurări ia în considerare lista riscurilor pe care polița le va acoperi. De asemenea, este importantă starea tehnică a proprietății rezidențiale - prezența/absența reparațiilor, materialele pardoselilor și pereților, numărul de etaje și vechimea clădirii etc. Cuantumul tarifelor este afectat și de deductibilă - suma pe care compania de asigurări nu o plătește atunci când are loc un eveniment asigurat. Cu cât este mai mare, cu atât contribuțiile vor fi mai mici. În consecință, clientul de aici trebuie să calculeze totul foarte atent. Un alt punct foarte important îl reprezintă particularitățile exploatării unei proprietăți rezidențiale. De asemenea, are un impact grav asupra tarifului.

În același timp, este de remarcat în special faptul că, dacă clientul refuză să încheie o asigurare de viață și de sănătate, Sberbank crește automat rata creditului cu 1 la sută. Prin urmare, merită să vă gândiți cu atenție ce va costa mai puțin în cele din urmă. Pe site-ul oficial al instituției financiare există un calculator online special cu ajutorul căruia puteți calcula toate costurile asigurării. Trebuie doar să introduceți anumite numere, după care programul va afișa imediat rezultatul.

Majoritatea băncilor cer ca clienții care doresc să încheie un credit ipotecar să asigure locuința achiziționată împotriva următoarelor grupuri de riscuri - daune cauzate de incendiu sau apă, dezastre naturale, acțiuni ilegale întreprinse de terți. În același timp, împrumutatul își poate extinde lista în mod voluntar. În special, el are dreptul de a asigura decorarea interioară a unei proprietăți rezidențiale. Totuși, nu uitați că tariful în acest caz va fi mai mare. Înainte de a semna contractul, un angajat al companiei de asigurări va inspecta cu siguranță proprietatea pentru care este emisă polița. Drept urmare, ei întocmesc un act, care trebuie semnat de ambele părți.

Cu toate acestea, există o serie de motive pentru care vi se poate refuza asigurarea. Aceasta, de exemplu, reprezintă o depreciere de peste 70 la sută a unei proprietăți rezidențiale. Aceștia pot refuza și dacă locuința este considerată dărăpănată/nesigură sau clădirea în care se află este supusă demolării. La achiziționarea unui apartament într-o clădire nouă, acesta trebuie să îndeplinească și anumite cerințe. În special, până la semnarea contractului, toate lucrările de construcție de aici trebuie să fie finalizate. În caz contrar, asigurătorii pot refuza.

Timp de citire ≈ 9 minute

Ce tipuri de asigurări există la încheierea unui credit ipotecar?

Pe lângă cele mai comune tipuri de asigurări ipotecare enumerate, este posibil să aveți nevoie și de asigurare împotriva pierderii titlului și, mai rar, de asigurare de răspundere civilă a împrumutatului.

Asigurare de proprietate

Asigurarea de locuință (elementele structurale) este un tip de asigurare obligatorie pentru o ipotecă; o astfel de asigurare este relativ ieftină - de la 0,09% la 0,16% dacă este achiziționat un apartament obișnuit. Va costa mai mult (1-2%) dacă achiziționați o proprietate nestandard - o casă sau o casă de oraș. Mărimea primei de asigurare poate fi afectată de prezența podelelor din lemn, de vechimea structurii și de procentul de uzură.

Asigurarea obligatorie a garanției garantează că, în cazul unor circumstanțe neprevăzute, precum deteriorarea sau distrugerea bunurilor imobiliare, ipoteca va fi rambursată prin plăți de la asigurător.

Băncile solicită asigurare pentru o sumă nu mai mică decât suma împrumutului (unele pentru suma împrumutului + 10%, astfel încât plata asigurării să poată acoperi dobânda), această condiție este menționată în contractul de împrumut.

Pentru a vă reduce propriile riscuri, împrumutatul poate asigura locuința pentru o valoare estimată care este mai mare decât soldul împrumutului. În acest caz, dacă locuința este distrusă, plata asigurării vă va permite nu numai să închideți împrumutul, ci și să primiți diferența dintre soldul datoriei principale și costul apartamentului. Primul beneficiar va fi banca, dar numai în cuantumul obligațiilor clientului; totul în exces va fi primit chiar de client. Nu vă puteți asigura casa pentru mai mult decât valoarea estimată.

Asigurarea protejează împotriva deteriorării elementelor structurale ca urmare a incendiilor, inundațiilor, vandalismului și defectelor de construcție. Dacă clientul a ascuns de la compania de asigurări informații care afectează probabilitatea unui eveniment asigurat (de exemplu, există un act de încălcare a codurilor de construcție sau se efectuează lucrări de construcție lângă casa în care se află apartamentul asigurat ), atunci plata poate fi refuzată.

Sunt cazuri când asigurătorul refuză să plătească, invocând tocmai astfel de fapte. Un astfel de refuz poate fi contestat în instanță prin furnizarea de documente justificative. Formularul de cerere (care este un atașament obligatoriu la contractul de asigurare) pentru asigurare detaliază toți parametrii de locuință care sunt necesari pentru evaluarea riscului.

Asigurare de viata

Asigurarea de viață și invaliditate nu este un tip de asigurare obligatorie și poate fi renunțată. Băncile nu au dreptul să impună asigurări suplimentare, dar totuși reușesc să o facă. Clientului i se oferă posibilitatea de a alege - încheiați o asigurare de viață sau rata ipotecii va crește semnificativ.

Asigurarea de viață a debitorului este un tip de asigurare aparent opțional, dar băncile știu cum să o impună

Se pare că nu există nicio opțiune - plata în exces a unui împrumut cu o rată crescută (unele bănci amenință cu o creștere de până la 5%, deși de obicei nu mai mult de 3%) este mult mai mare decât costul asigurării. În cazuri rare, când clientul este bătrân și asigurarea de viață va fi foarte scumpă, este logic să refuzi asigurarea de viață în favoarea creșterii ratei, și chiar și atunci doar dacă termenul ipotecar este scurt. Dar și aici, instituțiile de credit își protejează interesele și, fără a prevedea această cerință în contractul de împrumut, întrucât încalcă legea, pun condiția ca împrumutul să fie emis doar dacă există o poliță de asigurare.

În contractele de ipotecă înainte de 2008, cerința asigurării de viață și invaliditate este prescrisă ca clauză separată; dacă doriți, puteți returna banii pentru asigurarea impusă prin instanță dacă aveți timp de litigii și suma este semnificativă.

Costul asigurării de viață depinde de vârsta clientului, profesia și indicele de masă corporală. Și tot de la bancă, întrucât companiile de asigurări plătesc instituțiilor de credit de la care provine clientul un comision, care poate ajunge la 45-60% din prima de asigurare.

Deci, de exemplu, asigurarea pentru VTB24 va fi de o ori și jumătate mai scumpă decât pentru Sberbank, în aceeași companie de asigurări, toate celelalte lucruri fiind egale, întrucât comisionul pentru VTB24 este de 45% (prin intermediari care susțin că vor asigura „cele mai bune condiții favorabile”, 60%), iar Sberbank nu preia comision.

Când asigurați viața, este important să faceți calcule cu mai multe companii de asigurări simultan, deoarece tarifele variază semnificativ. Într-una, cota de asigurare va fi de 1% pentru clienții de orice vârstă (va fi benefic pentru clienții mai în vârstă să se asigure, și nu pentru cei tineri), iar în cealaltă pentru clienții de 20 de ani - 0,16%, iar pentru clienți 50 ani - 1,8%, toate individual.

Deci, nu este rentabil să refuzi asigurarea de viață, dar poți economisi în continuare semnificativ la asigurare dacă calculezi costul în mai multe companii de asigurări (prima recomandată de bancă va avea cel mai probabil costul maxim datorită comisionului maxim) și alege-l pe cel mai potrivit in functie de pret.

Merită să luați în considerare calendarul plăților de asigurări pentru întreaga perioadă, dacă este posibil, deoarece există cazuri în care asigurătorul atrage clientul cu o rată scăzută pentru primul an. Deși în orice caz, va fi posibilă schimbarea companiei de asigurări în viitor dacă va fi disponibilă o ofertă mai avantajoasă.

Asigurarea titlului

Nu toate băncile solicită asigurare pentru pierderea titlului. Unele instituții de credit vor insista asupra acestui tip de asigurare doar atunci când, la studierea documentelor pentru apartament, se dezvăluie prezența riscurilor. Dintre acele bănci care necesită asigurare de titlu, se pot distinge două grupuri:

1. Necesita asigurare timp de 3 ani (prescriptie);
2. Necesită asigurare pe întreaga durată a ipotecii.

Perioada lungă de asigurare pentru pierderea drepturilor de proprietate se datorează faptului că se acordă 3 ani pentru contestarea tranzacției nu din momentul tranzacției imobiliare în sine, ci din momentul în care potențialii proprietari află că le-au fost încălcate drepturile. , că tranzacția a fost deja finalizată. Astfel, chiar și la zece ani de la achiziționarea apartamentului clientului, litigiile pe această problemă pot dura.

Asigurarea titlului pentru un credit ipotecar este obligatorie pentru unele bănci, dar nu pentru altele

Instituția de creditare este interesată doar de asigurare pentru suma împrumutului, dar clientul are dreptul să se asigure pentru costul integral al locuinței. Pentru aceasta, pe lângă contractul de asigurare, în temeiul căruia banca va fi beneficiară, se încheie un contract de asigurare voluntară a titlului (pentru diferența dintre suma evaluării și suma împrumutului), în baza căruia împrumutatul va fi beneficiar.

Spre deosebire de asigurarea proprietății, un acord în baza căruia se poate încheia imediat pentru valoarea estimată (chiar și ca parte a unui contract de asigurare globală de ipotecă), asigurarea voluntară a titlului este întocmită într-un contract separat, iar cele două acorduri vor include beneficiari diferiți, într-un singur banca, în celălalt împrumutatul. Acest lucru se datorează complexității litigiilor în cazurile de asigurări pentru acest tip de risc.

Dacă aplicați pentru asigurare voluntară în afara unei ipoteci, cota de asigurare va fi mai mare, dar dacă veți încheia două contracte în același timp, atunci în majoritatea companiilor de asigurări rata va fi aceeași pentru ambele datorită reducerii.

Asigurare de răspundere civilă a împrumutatului

Asigurarea de răspundere civilă a împrumutatului pentru un împrumut pentru locuință poate fi solicitată de bancă în anumite condiții pentru acordarea unui credit ipotecar, de exemplu, cu un avans minim și o rată redusă. Ultimul dintre tipurile de asigurare enumerate este relevant în contextul unei posibile scăderi a prețurilor imobiliare.

O concepție greșită obișnuită este că, dacă împrumutatul are o asigurare de răspundere civilă (care este o asigurare foarte scumpă) în caz de neplată a împrumutului, compania de asigurări va plăti ipoteca. Nu este așa, asigurătorul va rambursa băncii doar diferența dintre soldul datoriei ipotecare și valoarea bunului vândut, dacă această valoare nu este suficientă pentru achitarea datoriei.

Cum să reduceți costurile asigurării ipotecare?

Băncile recomandă asigurarea de viață, de titlu și de proprietate și leagă acest lucru cu ceea ce cred despre viitorul clientului. De exemplu, dacă se întâmplă ceva cu împrumutatul, apartamentul trece moștenitorilor împreună cu obligațiile de împrumut. Dacă astfel de metode de persuasiune nu funcționează asupra clientului, atunci instituția de credit se va oferi să refuze tipurile opționale de asigurare, dar va crește rata ipotecii. În acest caz, supraplata, ținând cont de rata majorată, va fi semnificativ mai mare decât costul asigurării.

Este posibil să economisiți cu adevărat la asigurare atunci când contractați un credit ipotecar?

Clientul poate alege independent o companie de asigurări, dar trebuie să aleagă dintr-o listă de companii acreditate. Acreditarea înseamnă că banca a verificat asigurătorul și că acesta este complet de încredere. Puteți economisi la asigurarea ipotecară completă dacă contactați compania de asigurări la care împrumutatul este deja client, de exemplu, pentru asigurarea obligatorie de sănătate, deoarece există o probabilitate mare de a primi o reducere.

Mărimea „a treisprezecea plată” scade proporțional cu scăderea datoriei principale, prin urmare: cu cât reușiți mai repede să plătiți ipoteca, cu atât veți putea economisi mai mult la asigurare.

Nu toată lumea știe că rata pentru asigurarea imobiliară și asigurarea titlului este aceeași pe întreaga durată a împrumutului, iar ratele pentru asigurarea de viață cresc proporțional cu vârsta împrumutatului.

Totodată, în anumite perioade se înregistrează salturi abrupte ale tarifelor (40-50 de ani), acest lucru se vede din graficul planificat de plată a asigurărilor (pe care, din păcate, nu toate companiile de asigurări îl pun la dispoziție clienților). Nu are sens să sfătuiți să vă plătiți ipoteca înainte de vârsta la care asigurarea devine mai scumpă, dar merită cel puțin să luați în considerare faptul că, în ciuda reducerii datoriilor, plățile de asigurări pot crește în viitor.

Merită o atenție deosebită să luăm în considerare cazul în care clientul este considerat un risc pentru societatea de asigurări datorită profesiei sale: șofer, pilot, sudor. În astfel de cazuri, se aplică un factor de ajustare ratei de asigurare, iar asigurarea devine mai scumpă cu 20-50%; ținând cont de creșterea ratei de bază odată cu vârsta, suma poate fi impresionantă. Dacă un astfel de client își schimbă profesia cu una de birou, atunci merită să anunțați compania de asigurări despre acest lucru și să scrieți o cerere de recalculare a tarifelor. Aceasta este o altă modalitate de a reduce costurile asigurării ipotecare.

O modalitate destul de intensă de muncă (va trebui să depuneți din nou toate documentele), dar totuși o modalitate validă de a economisi bani, este să treceți la o companie de asigurări concurentă. Mulți asigurători au condiții speciale pentru clienții care au o poliță existentă (contractele de asigurare ipotecară în majoritatea cazurilor sunt multianuale) de la o companie de asigurări concurentă. Acest lucru vă permite să obțineți o reducere semnificativă și să vă asigurați în condiții mai favorabile.

Deci, este posibil să refuzi asigurarea (pe lângă asigurarea proprietății), dar aproape întotdeauna acest lucru crește rata împrumutului, iar economiile în asigurare duc la o plată suplimentară suplimentară a ipotecii.

Pentru a reduce costurile, este mai bine să studiați cu atenție ofertele companiilor de asigurări și să alegeți cea mai bună variantă. Puteți obține o reducere fie contactând un asigurător al cărui client este deja împrumutatul, fie trecând la o altă companie de asigurări, care are deja o poliță de asigurare ipotecară valabilă.

La solicitarea unui credit ipotecar, una dintre condițiile băncii este asigurarea imobilului colateral. Astfel, banca își reduce riscurile în caz de pierdere și deteriorare a garanției. Această procedură este obligatorie prin lege. Dar este necesar să se asigure imobilul cu o ipotecă în fiecare an? Sau ne putem lipsi de el în anii următori?

Procedura și caracteristicile întocmirii unui contract de asigurare

Obiectul asigurării este proprietatea colaterală. Acesta trebuie să fie asigurat pe toată perioada de valabilitate a contractului de împrumut.

De obicei, banca se oferă să aleagă o companie de asigurări dintr-o listă de companii acreditate. În plus, beneficiarul în contract va fi cel mai probabil indicat de către bancă, iar asiguratul, dacă intervine un eveniment asigurat, nu va putea dispune de plată la propria discreție.

Tarifele de asigurare pot varia. În medie, acestea se ridică la 0,25 - 0,5% din suma asigurată. Dimensiunea lor depinde de mai mulți factori:

• Lista riscurilor acoperite de asigurare.
• Dimensiunea francizei. Fransa este partea din prejudiciu pe care compania de asigurari nu o plateste. Dacă valoarea prejudiciului este mai mică decât suma deductibilă, nu se va plăti nicio despăgubire.
• Starea tehnică a obiectului asigurat. Mărimea tarifului este influențată de materialele pereților și tavanelor, numărul de etaje, prezența reparațiilor etc.
• Caracteristici de funcționare.

Banca solicită de obicei asigurare imobiliară ipotecară împotriva a patru grupuri principale de riscuri:

1. Daune din cauza incendiului.
2. Daune datorate expunerii la apă.
3. Dezastre naturale.
4. Acțiuni ilegale ale terților.

La cererea împrumutatului se poate asigura decorarea interioară a localului, ceea ce va duce la o creștere a tarifului.

Interacțiunea cu compania de asigurări poate avea loc fără a contacta biroul acesteia. În orice caz, înainte de semnarea contractului de asigurare, un angajat al companiei de asigurări sau persoana autorizată a acesteia inspectează viitoarea proprietate colaterală și întocmește un act, care este semnat de ambele părți.

Puteți selecta cerințe de bază pe care societatea de asigurări le impune obiectului asigurator:

• Proprietatea nu trebuie să fie în paragină sau considerată degradată.
• Clădirea nu este supusă demolării.
• Gradul de uzură nu trebuie să depășească 70%.
• Toate lucrările de construcție trebuie să fie finalizate până la data executării contractului.

Suma sumei asigurate începe de obicei de la suma împrumutului plus 10%. Dar, de regulă, băncile cer ca un contract de asigurare să fie încheiat pe baza valorii estimate a proprietății.

Contractul de asigurare se incheie pe cel putin un an. De fapt, împrumutatul trebuie să suporte anual costuri suplimentare pentru a plăti prima de asigurare. Puteți contacta banca cu o cerere de plată a plății asigurării în mai multe rate. Dar, în orice caz, este necesar să se asigure imobile cu o ipotecă în fiecare an.

Plata despăgubirii

Când are loc un eveniment asigurat, trebuie să anunțați mai întâi compania de asigurări și creditorul. Valoarea plății depinde de gradul de deteriorare a garanției.

Dacă proprietatea nu poate fi restaurată, atunci plata compensației de asigurare va fi utilizată pentru achitarea datoriei. Dacă suma împrumutului este mai mică decât valoarea plăților de asigurare, asiguratul va primi diferența. Dacă prejudiciul nu afectează semnificativ valoarea bunului colateral, atunci banca decide unde va fi trimisă despăgubirea. În mod obișnuit, dacă împrumutatul rambursează datoria la timp, banca poate permite plata unei despăgubiri de asigurare către acesta pentru a reface prejudiciul sau a compensa pierderile cauzate.

Asigurare de risc la titlu

Asigurarea titlului este asigurare împotriva riscului de a pierde dreptul de proprietate asupra bunurilor imobiliare. Acest tip de asigurare este optional. Cu toate acestea, există cazuri în care avocații unei instituții de credit propun cerințe pentru încheierea unui contract de asigurare a titlului după analizarea documentelor pentru proprietatea achiziționată.

Problema acestui tip de asigurare se pune atunci când există riscul recunoașterii nelegalității tranzacției. De exemplu, drepturile unui minor au fost încălcate, sau vânzarea a fost făcută de o persoană cu tulburări psihice. De asemenea, apare un risc crescut în cazul în care vânzarea bunurilor imobile a fost efectuată de către un terț pe baza unei procuri.

Contractele de asigurare a titlului sunt de obicei încheiate pe trei ani.. Aceasta corespunde termenului de prescripție a drepturilor de proprietate.

Atunci când semnați un contract de asigurare, nu trebuie să pierdeți timpul și să citiți cu atenție întregul contract (de obicei ocupă mai multe pagini de text scris cu litere mici). Dacă există puncte neclare, ar fi o idee bună să consultați un avocat. Dacă există clauze care încalcă drepturile legale ale asiguratului, este necesar să se solicite modificări ale contractului. Acest lucru va ajuta la evitarea unei situații în care, ca urmare a unui eveniment asigurat, împrumutatul poate rămâne fără adăpost și cu un sold al împrumutului.

Pentru a calcula asigurarea, utilizați calculatorul convenabil de pe site. Vă rugăm să rețineți: acum calculatorul vă permite să faceți calcule online nu numai pentru asigurarea proprietății, ci și pentru asigurarea de viață. De asemenea, puteți lăsa o cerere în această secțiune sau puteți contacta biroul.

Dacă aveți nevoie să aflați mai multe detalii, contactați consultantul nostru online pentru ajutor sau trimiteți o cerere de apel înapoi.

Care este pretul

Costul asigurării ipotecare este influențat de diverși factori:

• dimensiunea creditului ipotecar;
• cerințele băncii creditoare;
• caracteristicile proprietății imobiliare;
• natura și numărul tranzacțiilor efectuate anterior asupra proprietății imobiliare (pentru încheierea unui contract de proprietate);
• vârsta, sexul și starea de sănătate a împrumutatului (pentru asigurări de viață și de sănătate).

Pentru a calcula costul asigurării ipotecare pentru un apartament, utilizați un calculator sau contactați un consultant online pentru ajutor.

De ce este necesar să se asigure un imobil cu un credit ipotecar?

Asigurarea ipotecară apartament este o oportunitate de a obține o casă nouă fără riscuri pentru tine și bancă. O poliță de asigurare pentru garanție poate fi emisă online pe site-ul nostru.

Cât costă asigurarea de viață?

Atunci când se calculează costul asigurării de viață pentru un credit ipotecar, merită luat în considerare faptul că prețul poate varia semnificativ pentru diferite categorii de cetățeni.

Asigurătorul ia în considerare în mod necesar vârsta clientului, sexul, prezența bolilor cronice, gradul de sănătate, locul de muncă, starea financiară și alți factori.

Ce oferă asigurarea de viață pentru debitor?

În caz de invaliditate sau deces prematur al împrumutatului, obligațiile de datorie de rambursare a creditului ipotecar revin membrilor familiei rămași. Familia se află într-o situație financiară dificilă; plățile suplimentare către bancă se dovedesc adesea inaccesibile. În această situație, familia riscă să rămână fără finanțe și fără locuințe.

Programul de asigurări de viață prevede plăți de către compania de asigurări către banca împrumutătoare în cazul unei boli grave sau al decesului împrumutatului. Prin încheierea unei astfel de polițe, asiguratul are grijă de familia sa și își păstrează dreptul de proprietate asupra locuinței achiziționate. Calculați costul folosind un calculator online.

Asigurare de titlu pentru o ipotecă: de ce să o obțineți?

Asigurarea titlului este utilă la achiziționarea unei locuințe secundare, deoarece pe piața imobiliară modernă tranzacțiile riscante nu sunt neobișnuite. Se întâmplă din greșeală sau intenționat atunci când un cumpărător de locuințe întâlnește un vânzător fraudulos. De exemplu, dacă, la înregistrarea unei tranzacții de vânzare, nu au fost luate în considerare interesele de proprietate ale copiilor minori sau ale membrilor familiei cu dizabilități ale vânzătorului care au dreptul la o cotă în apartament. În multe cazuri, o familie trebuie să părăsească urgent locuința nou cumpărată și să rămână fără acoperiș deasupra capului.

Asigurarea de titlu oferă plăți către banca împrumutată în cazul în care se dovedește în timp că tranzacția a fost invalidă. Așadar, dacă asiguratul este lipsit de drepturi de proprietate prin instanță, datoria rămasă către bancă aferentă ipotecii va fi compensată de societatea de asigurări.

Aveți întrebări cu privire la costul poliței? Utilizați calculatorul online, completați o aplicație pe site sau contactați consultanții noștri pentru ajutor.

Nu vei putea contracta un credit ipotecar fara a incheia un contract de asigurare. În același timp, cererile insistente ale băncilor de a asigura toate riscurile fără excepție nu sunt întotdeauna justificate. În această recenzie, vă vom spune despre esența creditării ipotecare, vă vom spune de ce numai asigurarea proprietății colaterale (adică un apartament sau alt tip de locuință) este obligatorie, iar restul acordului (riscuri de deteriorare) sau pierderea bunurilor imobiliare, viața, sănătatea împrumutatului, titlul de proprietate, răspunderea împotriva returului) sunt semnate numai la latitudinea persoanei creditate. Fiecare împrumutat ar trebui să cunoască aceste informații, deoarece îl vor ajuta să evite cheltuielile inutile.

Temeiul juridic al asigurării ipotecare

În conformitate cu cerințele legale, numai asigurarea garanției - un apartament sau alte bunuri imobiliare achiziționate pe credit - este obligatorie pentru debitor în cadrul programului de credit ipotecar. Dar băncile folosesc diverse trucuri și trucuri pentru a-și minimiza riscurile.

Băncile se străduiesc să impună clientului cât mai multe asigurări cu un singur scop - să-și minimizeze propriile riscuri financiare. Ele pot fi înțelese, dar acest lucru nu vă obligă să întocmiți un „pachet” complet de contracte.

Asigurarea titlului este necesară doar pentru primii trei ani - adică pentru perioada de limitare a problemelor legate de tranzacțiile imobiliare contestatoare. Acest lucru se aplică în principal apartamentelor achiziționate pe piața secundară. Banca trebuie să ia în considerare riscurile vânzărilor duble(indiferent dacă este intenționat sau eronat), vă va cere, prin urmare, să încheiați un acord corespunzător. Puteți refuza asigurarea, dar acest lucru va presupune cel mai probabil o creștere a ratelor dobânzilor - așa că luați în considerare totul cu atenție înainte de a lua o decizie finală.

feluri

Există trei tipuri principale de asigurări ipotecare:

• – asigurat împotriva inundațiilor, incendiilor, cutremurelor și altor dezastre. Pot exista cazuri de furt de bunuri, dar acestea nu sunt prevăzute în toate contractele. Ca standard, asigurarea acoperă integritatea locuinței.
• – întrucât ipoteca este emisă pentru o perioadă îndelungată, în acest timp pot apărea împrumutatului diverse situații neplăcute precum vătămări, boli, invaliditate, deces etc. Nimeni nu este imun de acest lucru, așa că ar fi mai bine să prevadă riscurile și să te protejezi de apariția unor situații relevante.
• – vorbim despre riscurile de pierdere a drepturilor de proprietate care apar ca urmare a unor situații controversate, pretenții la drepturile corespunzătoare prezentate de terți.

Deși asigurarea de titlu se realizează cel mai adesea la achiziționarea de locuințe secundare, aceasta poate fi utilă și la încheierea de tranzacții pe piața primară (dezvoltatorii nu sunt întotdeauna conștiincioși).

Riscuri ipotecare

Asigurarea bunurilor imobile achiziționate cu ipotecă asigură protecția acestuia împotriva daunelor și distrugerii în cazul unor dezastre naturale sau săvârșirii unor acțiuni de către terți. Acordul va trebui întocmit în favoarea creditorului - de exemplu, dacă locuința este grav avariată în urma unui incendiu, banca va primi despăgubiri. Prin urmare, prin lege, suma asigurării trebuie să fie egală cu suma împrumutului, dar banca poate adăuga circa 10%, ținând cont de rata dobânzii. Da, o astfel de poliță este costisitoare, dar garantează plata integrală a despăgubirii la apariția unui eveniment asigurat.

Asigurarea colaterală reprezintă de obicei 0,09-0,2% din valoarea asigurării, ținând cont de parametrii proprietății (anul construcției casei, starea apartamentului, reparații etc.).

Asigurarea de proprietate protejează împotriva riscului de pierdere a titlului de proprietate asupra unei locuințe achiziționate pe credit de către împrumutat. In cazul in care ulterior tranzactia de vanzare cumparare este contestata, dar aveti titlu, societatea de asigurari va plati despagubirea integrala in cuantumul valorii imobilului. Prețul mediu al poliței este de 0,25-0,5% pe an, acesta rămâne neschimbat până la plata integrală a sumei datoriei.

Împrumutatul are nevoie de asigurări de sănătate și de viață în primul rând pentru el însuși. Dacă o persoană moare în urma unui accident, locuința va merge la familia sa, și fără sarcini. Aceasta este cea mai scumpă asigurare de risc - va trebui să plătiți anual 0,3-1,5% din suma totală asigurată pentru apartament. Ultimul risc pe care îl reglementează asigurarea ipotecară este nerambursarea împrumutului. Acest tip de acord este de obicei încheiat cu un avans minim (până la 30%). Este mai ieftin să asigurați toate riscurile deodată, decât fiecare separat.

Caracter voluntar-obligatoriu

În prezent, natura asigurării de risc ipotecar în Rusia este voluntar-obligatorie. Adică, deși împrumutatul nu este obligat prin lege să încheie toate polițele, băncile încearcă în diverse moduri să facă presiuni asupra lui pentru a face acest lucru – fie direct, fie indirect, prin creșterea semnificativă a dobânzilor dacă refuză să încheie una sau mai multe. polițe de asigurare de risc. Ca urmare, se dovedește că achiziționarea unui set complet de polițe de asigurare este mai ieftină decât împrumutul ipotecar la o rată mai mare, presupus pentru riscuri suplimentare. Acesta este motivul pentru care experții vorbesc despre natura voluntar-obligatorie a riscurilor de creditare ipotecară în realitățile moderne din Rusia.

Bine de stiut. Dacă refuzați să emiteți un set complet de contracte de asigurare „voluntară”, banca poate crește rata cu 1-3 sau chiar 6 puncte.

Decor

În cele mai multe cazuri, banca însăși oferă clientului o companie de asigurări dintr-o listă din care să aleagă - fiecare instituție de credit a stabilit parteneriate. Poți să fii de acord cu opțiunile propuse sau să le alegi pe ale tale. Dați preferință liderilor de piață care oferă servicii relevante de mult timp și au supraviețuit mai multor crize. Priviți imediat produsele complexe - sunt mai ieftine decât emiterea de asigurări separat, în plus, cresc loialitatea băncii și, în consecință, fac condițiile de cooperare cât mai profitabile. Vârsta, stilul dvs. de viață și tipul de activitate sunt neapărat luate în considerare la asigurare.

Asigurarea globală costă de obicei 0,5-1,5% din prețul împrumutului anual. Asigurarea separată a riscurilor va fi considerabil mai costisitoare.

Video

Aflați ce este asigurarea ipotecară în acest videoclip.

concluzii

Creditarea ipotecară presupune asigurarea unui număr de riscuri. Aceasta este proprietatea, drepturile de proprietate ale împrumutatului. Este de natură voluntar-obligatorie – adică teoretic nu ești obligat să faci o asigurare, dar în practică va fi indicat să faci asta, altfel banca va crește rata. Asigurările complete sunt mai ieftine. Citiți despre returnarea asigurării de împrumut după rambursare.